北京銀行與巴黎銀行，中荷人壽背后的故事（1）

您也許奇怪為什么名字叫中荷人壽，查看股東背景卻是北京銀行和巴黎保險(xiǎn)。今天咱們看一看中荷人壽的前世今生。

中荷人壽保險(xiǎn)有限公司的前身首創(chuàng)安泰人壽，是中國加入WTO后在東北地區(qū)開業(yè)的第一家中外合資壽險(xiǎn)公司，由保險(xiǎn)業(yè)巨頭ING荷蘭國際集團(tuán)（International Netherlands Groups）與北京首都創(chuàng)業(yè)集團(tuán)有限公司各持50%股份組建而成。2010年6月，北京銀行成功收購北京首創(chuàng)集團(tuán)持有股份，成為公司的中方股東，2013年7月BNP巴黎保險(xiǎn)集團(tuán)收購ING集團(tuán)持有股份，北京銀行和BNP各持合資保險(xiǎn)公司50%股份，并繼續(xù)沿用中荷人壽保險(xiǎn)有限公司。中荷人壽保險(xiǎn)有限公司公司注冊(cè)資本金26.7億元，總資產(chǎn)規(guī)模203億元，設(shè)立北京、大連、遼寧、山東、河南、安徽、天津、上海、江蘇、河北等共計(jì)48家分支機(jī)構(gòu)，為44萬客戶提供保險(xiǎn)保障。

您可能想問，那我以前買的首創(chuàng)安泰人壽的合同怎么辦，中荷人壽還管嗎，理賠找誰。

《保險(xiǎn)法》第九十二條規(guī)定：經(jīng)營有人壽保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司被依法撤銷或者被依法宣告破產(chǎn)的，其持有的人壽保險(xiǎn)合同及責(zé)任準(zhǔn)備金，必須轉(zhuǎn)讓給其他經(jīng)營有人壽保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司；不能同其他保險(xiǎn)公司達(dá)成轉(zhuǎn)讓協(xié)議的，由國務(wù)院保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)指定經(jīng)營有人壽保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司接受轉(zhuǎn)讓。轉(zhuǎn)讓或者由國務(wù)院保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)指定接受轉(zhuǎn)讓前款規(guī)定的人壽保險(xiǎn)合同及責(zé)任準(zhǔn)備金的，應(yīng)當(dāng)維護(hù)被保險(xiǎn)人、受益人的合法權(quán)益。

所以之前購買首創(chuàng)安泰的消費(fèi)者可以放心后續(xù)承保理賠，此外包括2005年的新華、生命人壽、中華聯(lián)合、安邦都是在保險(xiǎn)保障基金下平穩(wěn)過渡，用事實(shí)驗(yàn)證了保險(xiǎn)的延續(xù)性。

ING荷蘭國際集團(tuán)（International Netherlands Groups）由荷蘭最大保險(xiǎn)公司(Nationale-netherlanden)與荷蘭最大的郵政銀行(NBM)合并而成，有155年歷史。ING集團(tuán)歷史軌跡可回溯至1845年成立于荷蘭海牙的荷蘭保險(xiǎn)公司（The Netherl and Insurance Company），1963年與國民人壽保險(xiǎn)銀行合并，業(yè)務(wù)由保險(xiǎn)擴(kuò)展至銀行，1991年與以銀行業(yè)務(wù)見長(zhǎng)的荷蘭第三大銀行NMB郵政銀行集團(tuán)(NMB PostbakGroup)合并后，正式定名為荷蘭國際集團(tuán)（ING Group），奠定了ING集團(tuán)擘畫全球版圖的根基。2019年7月，《財(cái)富》世界500強(qiáng)排行榜發(fā)布，荷蘭國際集團(tuán)位列310位，營業(yè)收入395億美元，資產(chǎn)規(guī)模1.011萬億美元。實(shí)至名歸保險(xiǎn)巨頭。

法國巴黎保險(xiǎn)集團(tuán)是全球著名的法國巴黎銀行集團(tuán)成員之一，總部位于法國。法國巴黎保險(xiǎn)集團(tuán)在全球35個(gè)國家設(shè)有各類分支機(jī)構(gòu)，與全球超500家知名的金融機(jī)構(gòu)、保險(xiǎn)公司、汽車金融服務(wù)公司、個(gè)人消費(fèi)金融服務(wù)公司等從事銀保業(yè)務(wù)合作。法國巴黎保險(xiǎn)集團(tuán)管理資產(chǎn)已經(jīng)達(dá)到2370億歐元，是法國最大的專做銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司。2019年財(cái)富FORTUNE世界500強(qiáng)排名，BNP PARIBAS法國巴黎銀行位于104名，營業(yè)收入839億美元，資產(chǎn)規(guī)模2332億美元。

早在1860年法國巴黎銀行就在上海設(shè)立了辦事處, 是最早進(jìn)駐中國的外資銀行之一。目前在中國擁有近500名員工，通過企業(yè)及機(jī)構(gòu)銀行和國際金融業(yè)務(wù)等部門為客戶提供銀行、融資和咨詢服務(wù)。

總結(jié)一下，中荷人壽一下子牽扯幾個(gè)話題。一是了解世界保險(xiǎn)巨頭ING，巴黎銀行集團(tuán)成員巴黎保險(xiǎn)。二是提了一下保險(xiǎn)公司股權(quán)變化消費(fèi)者有什么法律保障，之前哪些公司遇到過類似情況。三是安利一下中荷人壽其實(shí)產(chǎn)品性價(jià)比不錯(cuò)，尤其是重疾險(xiǎn)中癌癥賠付及持續(xù)存在狀態(tài)的條款非常亮眼，有感興趣的私信咨詢吧。

大股東北京銀行頻頻踩雷，中荷人壽過度依賴銀保或埋隱患（2）

大股東北京銀行頻頻踩雷，中荷人壽過度依賴銀保或埋隱患

作者：宋涵出品：資管科技隨著各大保險(xiǎn)公司年報(bào)披露接近尾聲，數(shù)據(jù)顯示，險(xiǎn)企間差距正逐漸拉大，從保費(fèi)和凈利方面看，頭部大公司經(jīng)營業(yè)績(jī)有較大提升；而尾部中小險(xiǎn)企經(jīng)營現(xiàn)狀堪憂，中荷人壽保險(xiǎn)股份有限公司（簡(jiǎn)稱：中荷人壽）就是其中一家。去年凈利大規(guī)模縮水超9成，高管變動(dòng)頻繁，董事長(zhǎng)遲遲不能確定，與很多銀行系險(xiǎn)企一樣，中荷人壽過度依賴銀保渠道，最近大股東北京銀行更是頻頻踩雷，一團(tuán)亂麻下的中荷人壽困局何解？有業(yè)內(nèi)人士分析，如若下一任董事長(zhǎng)沒有建設(shè)性的戰(zhàn)略提案，中荷人壽業(yè)績(jī)恐難扭轉(zhuǎn)乾坤。凈利十年不見起色中荷人壽是中國加入世界貿(mào)易組織后首批獲準(zhǔn)成立的中外合資壽險(xiǎn)公司，其前身是2002年成立的首創(chuàng)安泰人壽，原始股東是首創(chuàng)集團(tuán)和荷蘭ING集團(tuán)，雙方平分股權(quán)。2010年6月，北京銀行收購首創(chuàng)集團(tuán)50%股份，公司正式更名為中荷人壽。2013年7月巴黎保險(xiǎn)集團(tuán)收購ING集團(tuán)50%股份。目前中荷人壽由兩大股東北京銀行與法國巴黎保險(xiǎn)集團(tuán)合資經(jīng)營，雙方各持股50%。其中，法國巴黎保險(xiǎn)集團(tuán)是法國巴黎銀行集團(tuán)成員之一，主要從事銀保業(yè)務(wù)。中荷人壽經(jīng)營范圍涵蓋人壽保險(xiǎn)、健康保險(xiǎn)和意外傷害保險(xiǎn)等保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，及上述業(yè)務(wù)的再保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。年報(bào)顯示，2020年中荷人壽實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)收入64.91億元，同比增加19.45%；實(shí)現(xiàn)凈利潤(rùn)572.69萬元，較上年9198.62萬元同比下降超9成。其中，提取保險(xiǎn)責(zé)任準(zhǔn)備金增加至42.01億元，較上年27.29億元上漲53.94%。按險(xiǎn)種劃分，中荷人壽保費(fèi)收入主要依靠壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)，較上年度同比增加19.99%，占全年保費(fèi)的58.16%。按渠道劃分，其保費(fèi)收入主要依賴銀保渠道。報(bào)告顯示，2020年度原保險(xiǎn)保費(fèi)收入居前五的保險(xiǎn)產(chǎn)品，排名前四款的保險(xiǎn)產(chǎn)品，皆是通過銀保渠道銷售的，實(shí)現(xiàn)保費(fèi)收入占比超5成。《資管科技》發(fā)現(xiàn)2011年-2020年10年間，保費(fèi)收入呈現(xiàn)穩(wěn)步增長(zhǎng)趨勢(shì)的同時(shí)，公司凈利卻遲遲不見起色。根據(jù)年報(bào)數(shù)據(jù)顯示，中荷人壽最近十年間保費(fèi)收入分別為14.81億元、17.56億元、21.22億元、25.17億元、23.38億元、28.9億元、40.21億元、46.94億元、54.34億元、64.91億元。同期，凈利潤(rùn)分別為-1.09億元、0.12億元、0.19億元、0.38億元、0.32億元、1.35億元、-0.66億元、0.74億元、0.92億元、0.06億元。償付能力方面，年報(bào)顯示，中荷人壽綜合償付能力和核心償付能力相同都是195.7%，符合監(jiān)管要求。值得一提的是，根據(jù)銀保監(jiān)會(huì)統(tǒng)計(jì)披露的信息顯示，2020年度，178家保險(xiǎn)公司平均核心償付能力充足率為234.3%，平均綜合償付能力充足率為246.3%。顯而易見，中荷人壽償付能力距離行業(yè)平均水平尚有差距。2021年一季度償付能力報(bào)告顯示，中荷人壽核心償付能力充足率和綜合償付能力充足率相同為183.08%，都較上季度下降了12.67個(gè)百分點(diǎn)。董事長(zhǎng)頻換，股東北京銀行頻踩雷中荷人壽經(jīng)營業(yè)績(jī)不佳的同時(shí)，管理層持續(xù)震蕩，令外界頗為關(guān)注。2月2日，銀保監(jiān)會(huì)發(fā)布公告，批準(zhǔn)楊勇艇擔(dān)任中荷人壽總經(jīng)理，至此空缺半年有余的總經(jīng)理一職終于落定。楊勇艇歷任中國銀行上海分行上海市西支行行長(zhǎng)，中德安聯(lián)人壽首席運(yùn)營官，友邦保險(xiǎn)總部中國區(qū)高級(jí)副總裁兼首席銀保官，中宏人壽高級(jí)副總裁兼首席多元渠道官等職務(wù)。2021年1月出任中荷人壽黨委副書記、總經(jīng)理。中荷人壽高層動(dòng)蕩由來已久，2010年北京銀行入主中荷人壽，6月份原北京銀行副董事長(zhǎng)史元出任中荷人壽第一任董事長(zhǎng)，任職6年。從其卸任伊始，管理層就頻繁變動(dòng)。2016年6月第二任董事長(zhǎng)強(qiáng)新，出任不到一年離任；2017年7月第三位董事長(zhǎng)羅亞輝登場(chǎng)，但是其任職資格，始終沒有得到銀保監(jiān)會(huì)的批復(fù)。期間，公司先后經(jīng)歷了杜志紅、季雨兩位代理董事長(zhǎng)。2019年1月，中荷人壽迎來了騫麗君出任董事長(zhǎng)，直至2020年10月辭職，任職一年有余。此后，中荷人壽進(jìn)入大動(dòng)蕩時(shí)期，董事長(zhǎng)、總經(jīng)理以及五大風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任人均發(fā)生變更。2020年10月，中荷人壽連發(fā)幾則重大公告，在新任董事長(zhǎng)王健任職資格獲批前，由董事曹卓代行董事長(zhǎng)職責(zé)，副總經(jīng)理藍(lán)年紳代行總經(jīng)理職責(zé)。值得一提的是，歷任董事長(zhǎng)皆出自股東北京銀行一方，董事會(huì)成員也以北京銀行居多，據(jù)悉王健同樣來自北京銀行。截至目前董事長(zhǎng)職位依舊空缺，外界關(guān)注的焦點(diǎn)，新任董事長(zhǎng)王健能否走馬上任，猶未可知。國務(wù)院發(fā)展研究中心金融研究所保險(xiǎn)研究室副主任朱俊生表示，一家公司高管頻繁變動(dòng)，很容易讓經(jīng)營思路生變，甚至使企業(yè)原有的戰(zhàn)略搖擺不定或受阻，影響公司長(zhǎng)期戰(zhàn)略的積累和持續(xù)性。北京銀行近兩年自顧不暇，先后踩雷康得新、方正集團(tuán)。2019年1月，康得新15億元債券違約，然而其賬面顯示尚有153億元。其中122億元存放于北京銀行西單支行。北京銀行卻稱“銀行存款賬戶余額為0，但聯(lián)動(dòng)賬戶金額為122.09億元。關(guān)于聯(lián)動(dòng)賬戶業(yè)務(wù)要追溯到2014年，康得新控股股東康得集團(tuán)和北京銀行西單支行簽訂了一份《現(xiàn)金管理服務(wù)協(xié)議》，對(duì)康得集團(tuán)下屬公司在該行設(shè)立的賬戶進(jìn)行統(tǒng)一的歸集管理。即子公司的賬戶資金都自動(dòng)歸集到母公司賬戶下，對(duì)外付款時(shí)由母公司賬戶下?lián)芎笾Ц丁?019年7月，康得新將北京銀行和西單支行訴至法庭，要求此協(xié)議無效，并要求被告賠償122億元全部損失。最終康得新因無法按時(shí)繳納6300萬元訴訟費(fèi)，被北京高法裁定撤回起訴。2019年12月，康得新及其三家全資子公司再次起訴北京銀行及西單支行，訴訟標(biāo)的降至5.5億元，截至目前案件尚未出結(jié)果。北京銀行信譽(yù)和承銷業(yè)績(jī)大受打擊，因康得新案被交易商協(xié)會(huì)警告，暫停債務(wù)融資工具主承銷相關(guān)業(yè)務(wù)6個(gè)月；責(zé)令其針對(duì)康得新事件中暴露出的問題進(jìn)行全面深入地整改。至今122億元資金去向依舊成謎，而北京銀行是否會(huì)在后續(xù)訴訟中承擔(dān)賠償責(zé)任也未可知。方正集團(tuán)破產(chǎn)重整也和北京銀行脫不開關(guān)系。2019年方正集團(tuán)向北京銀行借了20億元，為期270天。到期后，方正集團(tuán)還不上貸款，北京銀行認(rèn)為方正集團(tuán)不具備償還貸款的能力，但具有重整價(jià)值，申請(qǐng)法院對(duì)方正集團(tuán)進(jìn)行破產(chǎn)重整。目前方正集團(tuán)正處于重整進(jìn)行時(shí)，此事件是否會(huì)對(duì)北京銀行產(chǎn)生不良資產(chǎn)還不好說。“出身”引發(fā)的獨(dú)立性受質(zhì)疑中荷人壽大股東具有銀行系背景，也注定了和眾多銀行系險(xiǎn)企一樣，經(jīng)營過度依賴銀保業(yè)務(wù)。行業(yè)人士稱，銀保渠道經(jīng)營的一般為中短期分紅險(xiǎn)、年金險(xiǎn)等理財(cái)型保險(xiǎn)產(chǎn)品，這類產(chǎn)品特點(diǎn)是內(nèi)生價(jià)值較低，在銀行股東的支持下保費(fèi)規(guī)模會(huì)快速增長(zhǎng)，但承保利潤(rùn)薄，盈利不足。北京銀行入主中荷人壽后，保費(fèi)規(guī)模迅速擴(kuò)張由2011年11.76億元，增至2020年的64.91億元，盈利卻始終未有突破，似乎也驗(yàn)證了這一點(diǎn)。銀行系險(xiǎn)企大多習(xí)慣借力股東資源發(fā)展自身業(yè)務(wù)，弊端大多體現(xiàn)在手續(xù)費(fèi)和傭金支出方面。實(shí)際上自2011年-2020年，中荷人壽近十年間手續(xù)費(fèi)和傭金支出在不斷攀升。其分別為1.41億元、1.82億元、1.96億元、1.82億元、2.14億元、3.26億元、4.56億元、4.66億元、5.27億元、5.47億元。可以看出，從2017年開始，手續(xù)費(fèi)及傭金支出規(guī)模超過4億元，并且在不斷擴(kuò)大。有行業(yè)人士分析，雖然銀行系險(xiǎn)企擁有強(qiáng)大的先天渠道優(yōu)勢(shì)，但通常外部依賴性強(qiáng)，一旦遭遇宏觀經(jīng)濟(jì)政策、資本市場(chǎng)或是合作機(jī)構(gòu)策略等變化，高成本推動(dòng)和高回報(bào)承諾換取的高增長(zhǎng)勢(shì)必難以為繼。經(jīng)濟(jì)學(xué)家宋清輝也指出，銀行系險(xiǎn)企在目前發(fā)展道路上面臨的最大挑戰(zhàn)是沒有獨(dú)立性，未來一旦“斷奶”，就可能出現(xiàn)危機(jī)。其同時(shí)指出，銀行系保險(xiǎn)公司在充分發(fā)揮銀保協(xié)同效應(yīng)的同時(shí)，還應(yīng)該不斷創(chuàng)新。開發(fā)一些具有獨(dú)創(chuàng)性、首創(chuàng)性的產(chǎn)品，以便在今后一旦脫離銀行母體之時(shí)，能夠保持獨(dú)立自主運(yùn)營。也有業(yè)內(nèi)人士稱，目前對(duì)于人身險(xiǎn)公司而言，銀保渠道仍發(fā)揮著重要作用，無論是產(chǎn)品還是銷售方式都在發(fā)生變化。中荷人壽轉(zhuǎn)型之路道阻且長(zhǎng)，為適應(yīng)市場(chǎng)需求，開發(fā)長(zhǎng)期保障型產(chǎn)品，發(fā)展重疾險(xiǎn)；在銀保業(yè)務(wù)方面大力進(jìn)行線上化探索。相對(duì)于頭部公司及其他銀保系保險(xiǎn)公司高歌猛進(jìn)搶占市場(chǎng)份額，中荷人壽何時(shí)能安內(nèi)，擺脫糟糕的經(jīng)營困局是關(guān)鍵。