數(shù)字人民幣正離我們?cè)絹?lái)越近。近日，47573名深圳市民率先體驗(yàn)了使用數(shù)字人民幣的新鮮感。在深圳市人民政府和中國(guó)人民銀行聯(lián)合開(kāi)展的數(shù)字人民幣紅包活動(dòng)期間，這些市民領(lǐng)取了紅包并使用數(shù)字人民幣完成了62788筆交易。

數(shù)字人民幣究竟是什么？它與當(dāng)前我們?nèi)粘Ｕ谑褂玫娜嗣駧偶堚n有什么區(qū)別？簡(jiǎn)單來(lái)說(shuō)，數(shù)字人民幣是法定貨幣的數(shù)字化形態(tài)，也就是我們手中人民幣紙鈔的數(shù)字化版本。

法定數(shù)字貨幣與比特幣等數(shù)字代幣相比，兩者最關(guān)鍵的區(qū)別在于是否有國(guó)家信用背書，能否保證幣值穩(wěn)定。就拿比特幣來(lái)說(shuō)，幣值無(wú)法保持穩(wěn)定，價(jià)格大幅波動(dòng)是常事。今年3月份，比特幣一度開(kāi)啟“雪崩”行情，24小時(shí)內(nèi)最大跌幅超過(guò)50%，一周之內(nèi)價(jià)格就跌去了三分之二。

臉書此前計(jì)劃推出的天秤幣（Libra）與數(shù)字人民幣等法定數(shù)字貨幣的性質(zhì)也不相同。Libra通過(guò)與法定貨幣“掛鉤”成為一種穩(wěn)定幣，其計(jì)劃成為與主權(quán)國(guó)家脫鉤、并能保持幣值長(zhǎng)期穩(wěn)定的國(guó)際儲(chǔ)備貨幣。但在信用貨幣時(shí)代，Libra如何讓人信任并使用是一大問(wèn)題。Libra發(fā)起方包括多個(gè)公司，但并未取得國(guó)家信用背書，因此，不少曾參與的公司都先后退出了Libra計(jì)劃。

與比特幣、Libra不同的是，我國(guó)數(shù)字人民幣是由人民銀行發(fā)行的，是數(shù)字形式的法定貨幣，具有價(jià)值特征和法償性。數(shù)字人民幣與紙鈔、硬幣等價(jià)，紙鈔能買的東西，數(shù)字人民幣都能買；紙鈔能兌換的外幣，數(shù)字人民幣也能兌換。

中國(guó)人民銀行近日公布的《中華人民共和國(guó)中國(guó)人民銀行法（修訂草案征求意見(jiàn)稿）》規(guī)定，人民幣包括實(shí)物形式和數(shù)字形式，為我國(guó)發(fā)行數(shù)字貨幣提供了法律依據(jù)。該《征求意見(jiàn)稿》同時(shí)明確，發(fā)行數(shù)字代幣在我國(guó)是違法行為——任何單位和個(gè)人不得制作、發(fā)售代幣票券和數(shù)字代幣，以代替人民幣在市場(chǎng)上流通。

還有人會(huì)問(wèn)，銀行卡上的余額不也是數(shù)字？它與數(shù)字人民幣有什么區(qū)別？簡(jiǎn)單來(lái)說(shuō)，數(shù)字人民幣是貨幣、是錢，而銀行卡上的余額是存款。對(duì)于存款，銀行會(huì)按照相關(guān)規(guī)定計(jì)付利息。而數(shù)字人民幣等同于現(xiàn)金，放在數(shù)字人民幣錢包里面的數(shù)字人民幣是不計(jì)付利息的。

數(shù)字人民幣與微信支付、支付寶等支付工具有何區(qū)別？中國(guó)人民銀行數(shù)字貨幣研究所所長(zhǎng)穆長(zhǎng)春解釋說(shuō)，微信支付和支付寶是金融基礎(chǔ)設(shè)施，是“錢包”；數(shù)字人民幣是支付工具，是“錢包”的內(nèi)容。數(shù)字人民幣發(fā)行后，大家仍然可用微信支付、支付寶支付，只不過(guò)“錢包”里裝的內(nèi)容增加了央行貨幣。

未來(lái)在數(shù)字人民幣推出后，其兌換將是免費(fèi)的。穆長(zhǎng)春介紹，數(shù)字人民幣具有非盈利性，追求的是社會(huì)效率和福利最大化，所以人民銀行建立免費(fèi)的數(shù)字人民幣價(jià)值轉(zhuǎn)移體系和金融基礎(chǔ)設(shè)施，不向發(fā)行層收取流通費(fèi)用，商業(yè)銀行也不向客戶收取數(shù)字人民幣兌出和兌回的服務(wù)費(fèi)。

“我們發(fā)現(xiàn)市場(chǎng)上出現(xiàn)了假冒的數(shù)字人民幣錢包。”穆長(zhǎng)春表示，在大部分消費(fèi)者對(duì)數(shù)字人民幣還不甚了解的情況下，市場(chǎng)上出現(xiàn)了一些假冒數(shù)字人民幣錢包的應(yīng)用軟件，誘導(dǎo)不明真相的用戶下載，消費(fèi)者還應(yīng)留個(gè)心眼。當(dāng)前，數(shù)字人民幣并未向公眾開(kāi)放測(cè)試，更談不上正式推出，因此網(wǎng)上能夠下載的所謂“數(shù)字人民幣錢包”等APP均屬冒牌貨。

目前，數(shù)字人民幣雖已在深圳、蘇州、雄安新區(qū)、成都及未來(lái)的冬奧會(huì)場(chǎng)景開(kāi)展內(nèi)部封閉試點(diǎn)測(cè)試，但沒(méi)有推出的時(shí)間表。央行提醒廣大消費(fèi)者警惕假冒數(shù)字人民幣的各類應(yīng)用軟件和打著數(shù)字貨幣旗號(hào)的所謂理財(cái)產(chǎn)品，以避免上當(dāng)受騙。

作者：□ 本報(bào)記者 陳果靜

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